銀行ローンの審査は厳しい？審査基準と落とされる要因を解説

銀行カードローンは、審査で返済能力の有無を厳しくチェックしています。貸し倒れによる損失のリスクをできるだけ抑える必要があるからです。

一般的に、銀行カードローンは消費者金融のカードローンよりも金利が低めに設定されています。カードローンの金利は、融資する銀行側の利益になるお金です。低金利で得られる利益が少ないにもかかわらず、返済能力が低い利用者に融資し、貸し倒れなどの損失が出ることは避けなければなりません。

融資する利用者を見極めて損失リスクを低減させるために、銀行側が返済能力を厳しくチェックするのは必然といえるでしょう。ただし、銀行カードローンのほうが審査が厳しいとは限りません。審査基準は金融機関によって異なりますが、返済能力はどのカードローンの審査でもチェックされるポイントです。

審査に時間を要することも、審査が厳しいといわれる理由のひとつです。銀行は、カードローンに申込んだ契約者が反社会的勢力とつながりがないか確認するため、審査時に警察庁データベースへの照会が義務づけられています。

通常、警察庁データベースへの照会結果が出るのは、早くても翌営業日です。銀行の休業日である土日祝日を挟むと、利用者に審査結果が届くまでにさらに時間がかかる場合も。そのため、消費者金融のカードローンと比べると、一般的に銀行カードローンは審査時間が長い傾向があります。

照会結果に時間を要する関係上、銀行カードローンは即日融資が難しいことは、時間をかけて厳しい審査を行っていると思われる一因といえるでしょう。

審査では、本人の属性をチェックします。本人の属性とは、カードローンに申込んだ利用者の年齢や職業、勤続年数などといった詳細情報のこと。安定的な収入があるか、返済が滞る可能性が低いかなどを本人の属性から判断し、返済能力を判断します。

チェックするポイントは銀行によって異なりますが、主には年齢・勤務先・雇用形態・勤続年数・収入の安定性などがあげられるでしょう。

なお、在籍確認は審査の際に必ず実施します。電話による方法が一般的ですが、なかには所定の書類提出で在籍確認ができる銀行も。電話での在籍確認を避けたい人は、事前に相談するか、書類で在籍確認が可能な所を選んで申込むとよいでしょう。

利用者の信用情報を照会し、クレジットカードやローンの履歴も審査でチェックしています。過去に延滞やトラブルを起こしたことがないかを調べて、利用者の信用度を確認するためです。

信用情報とは、クレジットカードやローンに関する個人の取引履歴や延滞履歴のこと。審査の際は、信用情報機関に登録されている申込者の情報を照会し、返済が滞る可能性がないかを判断しています。

登録期間は情報の性質によっても異なりますが、ローン契約や延滞に関する情報の場合は、解消してから5年間です。信用情報には、住宅ローンやカーローンに加え携帯電話の割賦払いに関する情報も含まれており、延滞などの経験がある場合は審査に影響を及ぼす可能性があります。

他社からの借入れ状況も、審査で重視されるポイントです。利用者が返済可能な状況かをチェックするため、銀行は総合的な借入れ状況を把握したうえで融資を決定しています。

返済能力を超える金額の貸付けは返済が滞るリスクを高めるうえ、利用者が多重債務におちいる可能性も否定できません。そのため、貸金業法では総量規制によって年収の3分の1を超える金額の貸付けを禁止しています。

例えば、年収が300万円の人が借りられるのは100万円までです。すでに他社から100万円の借り入れがある場合は、新たな融資を受けられません。

貸金業法は主に消費者金融を対象とした法律であり、銀行は総量規制による制限の対象外です。しかし、銀行も総量規制の考え方に準じた独自の規制を設けて審査しているケースがあります。他社からの借入れを含め、銀行から総量規制に抵触する金額の融資を受けるのは難しいでしょう。審査に通過したとしても、希望より少ない限度額を提示されることも考えられます。

そもそもカードローンの申込み条件を満たしていない場合は、審査に通過できません。カードローンは、銀行ごとに年齢や収入などの申込み条件が定められています。

一般的には、20歳以上70歳未満で安定した収入を有することがカードローンの申込み条件です。安定した収入とは、毎月一定以上の継続的な収入がある状態のことです。月ごとの収入が不安定な場合や転職したばかりの時期は、安定した収入を得ているとみなされないこともあるので注意してください。

収入条件は、金額よりも安定性が重視される傾向にあります。アルバイト先を転々と変えるような働き方も、不安定な収入と判断されやすいことを覚えておきましょう。

申込み条件が要因となって審査に落ちた場合は、年齢条件を満たすまで待つことや、年収や勤務年数・雇用形態が変わってから再度申込むと、審査に通過する可能性が高まります。銀行ごとに申込み条件に差があるため、今の状態で条件を満たせるカードローンに申込むこともひとつの方法です。

すでに他社からの借り入れがあり、新たな融資によって返済能力を超えると判断された場合、審査に通過する可能性は低いといえるでしょう。銀行は他社からのローンも含めて、返済能力を総合的に審査しています。

収入に対して返済比率が高い場合は、返済能力に不安を持たれてしまうかもしれません。別の借入れがある場合は申込む前にできるだけ返済し、借入れ金額を減らしておくことがおすすめです。

なお、借入れ総額が総量規制内であっても、上限まで借りられるわけではありません。返済能力に見合う金額は、各銀行の独自基準によって算出されます。銀行が利用者の信用情報や収入の安定性などの要素を総合的に判断し、借入れ可能な上限金額が決まる仕組みです。

短期間に複数のカードローンに申込んだことが要因となり、審査に落ちるケースも考えられるでしょう。一社だけではお金の工面ができないほど金銭的余裕がなく、返済能力に欠けると判断されるリスクが高まります。

カードローンの申込み履歴が信用情報機関から提供されるのは、6か月間です。実際に借入れしていなくても、記録は消えません。

他社にも申込んでいる場合は履歴が残る6か月の間、新たな申込みは控えておきましょう。急ぎでお金が必要な場合でも、一度に複数のカードローンに申込むことは避け、1社ずつ申込んで審査結果が出るのを待つことが大切です。

過去に延滞した記録が残っていることも、審査に落ちてしまう要因のひとつといえます。延滞記録は、ローン審査で悪い影響を与えてしまう情報です。特に、何か月も連続して延滞してしまった場合や、延滞を繰り返している場合などは、利用者の信用度を大きく下げてしまうことも。

延滞解消から5年間は信用情報機関の記録に残るため、記録が消えてから再度申込むようにしましょう。ただし、延滞記録が残っていても必ず審査に落ちるわけではなく、銀行によっては審査に通過する可能性もゼロではありません。

自分の信用情報は、信用情報機関に開示請求して確認できます。信用情報が原因で審査に落ちてしまうのではと不安に思っている人は、500～1,500円の費用はかかりますが、開示請求を検討してみてもよいでしょう。